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共働き夫婦でも老後資金は足りない?今から考えたい老後のお金と資産運用
共働き・夫婦のお金相談

共働き夫婦でも老後資金は足りない?今から考えたい老後のお金と資産運用

結論:「共働きだから、老後のお金は何とかなるでしょう」

そう考えているご夫婦は、意外と多いのではないでしょうか。

確かに、共働き世帯は夫婦それぞれに収入があり、老後も二人分の年金を受け取れる可能性があります。

しかし、共働きだから老後が安心とは限りません。

老後資金を考えるうえで重要なのは、現在の世帯年収や貯蓄額だけではありません。

退職後の生活費はいくら必要なのか

夫婦で年金をいくら受け取れるのか

物価上昇によって生活費はどれだけ増えるのか

退職後の資産運用をどうするのか

これらを考えずに、ただNISAで積立投資を続けているだけでは、老後の不安を解消できない可能性があります。

FPアートリエールでは、老後資金を「いくら貯めるか」だけでなく、**「退職後、毎月のお金をどう確保するか」**という視点から考えることを大切にしています。

この記事でわかること

  • 共働き夫婦でも老後資金が不足する理由
  • 老後の生活費と年金収入の考え方
  • インフレが老後資金に与える影響
  • NISAだけに頼る老後資金対策の注意点
  • 夫婦で考えたい退職後の資産運用
  • 老後資金と住宅ローン、教育費を両立させる方法

共働き夫婦なら老後資金は安心?

共働き夫婦の大きな強みは、二人で収入を得られることです。

特に夫婦ともに会社員として厚生年金に加入している場合、老後はそれぞれが老齢基礎年金と老齢厚生年金を受け取れる可能性があります。

そのため、片働き世帯と比べて老後の年金収入が多くなるケースもあります。

ただし、ここで注意したいことがあります。

年金が二人分あることと、老後の生活費が足りることは別問題です。

共働きでも生活水準が高ければ老後資金は不足する

例えば、現役時代の世帯年収が1,000万円あるご夫婦を考えてみましょう。

収入に余裕がある一方で、住宅ローン、旅行、外食、趣味などにお金を使い、毎月の生活費が高くなっている家庭もあります。

退職後に収入が減っても、生活水準を急に下げることは簡単ではありません。

共働き世帯で大切なのは、現在の収入の多さではなく、退職後の収入と支出のバランスなのです。

老後の生活費はいくら必要?

総務省の「家計調査」によると、2025年の65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、毎月の消費支出は約26.4万円となっています。

ただし、これは全国の平均値です。

住宅費が高い家庭や、旅行・趣味を楽しみたいご夫婦では、毎月35万円、40万円以上必要になることも考えられます。

老後の生活費は、平均値だけで判断するべきではありません。

年金だけで足りない場合、いくら必要になる?

仮に、夫婦の年金手取り額が月25万円だった場合を考えてみましょう。

毎月の生活費

年金手取り額

毎月の不足額

25万円

25万円

0円

30万円

25万円

5万円

35万円

25万円

10万円

40万円

25万円

15万円

※年金手取り額は説明用の仮定です。実際の受給額は加入履歴などによって異なります。

毎月15万円不足する場合、年間の赤字は180万円です。

これが30年間続けば、単純計算で5,400万円になります。

もちろん、実際には生活費の変化や資産運用の成果なども考慮する必要があります。

しかし、老後資金として数千万円を準備していても、安心とは限らないことがおわかりいただけるでしょう。

老後資金で見落とされがちな「インフレ」の問題

老後資金を考えるとき、ぜひ知っておいていただきたいのが物価上昇です。

例えば、現在の生活費が毎月30万円だったとします。

この生活費が毎年2%ずつ上昇した場合、20年後には約44.6万円になります。

経過年数

年2%の物価上昇

年3%の物価上昇

現在

30.0万円

30.0万円

10年後

約36.6万円

約40.3万円

20年後

約44.6万円

約54.2万円

30年後

約54.3万円

約72.8万円

※毎年一定の物価上昇率が続くと仮定した試算です。将来の物価を予測したものではありません。

30年後に現在と同じ生活水準を維持するためには、相当な生活費が必要になる可能性があります。

年金は物価上昇に完全には連動しない

公的年金には、物価や賃金の変動を反映する仕組みがあります。

しかし、マクロ経済スライドなどによって、年金額の伸びが物価上昇率を下回る場合があります。

つまり、物価が上昇するほど、年金の実質的な購買力が低下する可能性があるのです。

現在の生活費だけを基準に老後資金を計算すると、将来の資金不足を見落とすおそれがあります。

NISAで積立投資をしていれば老後は安心?

最近は、共働き夫婦でNISAを活用している方も増えています。

夫婦それぞれがNISA口座を持ち、毎月一定額を投資信託で積み立てることは、長期的な資産形成の有力な選択肢です。

ただし、FPアートリエールでは、NISAだけに老後資金を頼ることには慎重な考えを持っています。

なぜなら、資産を増やす運用と、退職後に資産を取り崩す運用は、まったく同じではないからです。

退職後に株価が大きく下落したら?

例えば、65歳の時点でNISAなどに5,000万円の運用資産があったとしましょう。

仮に株式市場が40%下落すれば、資産価値は3,000万円になります。

現役時代であれば、株価が回復するまで待つという選択もできます。

しかし、退職後はどうでしょうか。

毎月の生活費が不足していれば、相場が下落しているときでも資産を売却しなければならないかもしれません。

値下がりした資産を取り崩すと、その後に相場が回復しても、売却した分は回復の恩恵を受けられません。

これは、老後の資産運用で特に注意したい「リターンの順序リスク」と呼ばれる問題です。

老後の資産運用は現役時代と分けて考える

FPアートリエールでは、現役時代と退職後で資産運用の目的を分けて考えることをおすすめしています。

現役時代は、長期的な資産形成を目指すことができます。

一方、退職後は資産を増やすことだけでなく、生活費を安定して確保することが重要になります。

比較項目

現役時代

退職後

主な目的

資産を増やす

生活費を確保する

運用期間

長期間を確保しやすい

取り崩しが始まる

株価下落への対応

回復を待てる場合がある

売却が必要になる場合がある

運用の考え方

成長性も重視

安定性・流動性も重視

老後専用の安定運用を考える

老後資金のすべてを株式投資信託で保有し続ける必要はありません。

例えば、預貯金や個人向け国債など、価格変動の小さい資産を組み合わせる方法があります。

また、終身年金など、長生きした場合にも一定の収入を確保する仕組みを検討することもできます。

ただし、民間の年金保険や変額保険には、手数料、受取額の条件、解約時の損失、インフレへの対応など、それぞれ注意点があります。

清川英哲

この記事の執筆者

清川英哲 FPアートリエール代表

  • ファイナンシャルプランナー
  • 公認会計士
  • 税理士
  • 証券アナリスト
  • 宅建士

本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品・取引を推奨するものではありません。個別の判断は家計状況、目的、リスク許容度などによって異なります。

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保険、投資信託でお世話になっております。今回銘柄でとても面白く有益なお話を聞くことができました。定期的にコミュニケーションをとってくださりありがたいです。引き続きよろしくお願いいたします。
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3時間無料キャンペーンを利用させていただきました。NISAや投資信託等、今まで金融リテラシーがほとんどありませんでしたが、指標の仕組み等から丁寧に教えていただき理解が進みました。自分で投資信託を買う際の、具体的な銘柄の検索方法も教えていただき、投資初心者にとって非常にありがたい情報を得られたと思います。ありがとうございました。
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資産相談の中で、正しい投資信託商品の見分け方を清川先生に教示いただきました。とても参考になり感謝しております。 投資経験は長いほうで、投資信託購入に関しては、目論確認程度(手数料や利益率)で確認しての購入していましたが、リスクリターンの見分け方やシャープレシオの確認など(普段絶対にみない)の説明を親切丁寧にしていただきました。 Nisaで銘柄を悩まれている方などにとてもおすすめです。良い投資信託銘柄を見極められると思います。(私見ですが。。。)
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マンションを購入するにあたり、ローンの返済計画と老後の生活費の相談をさせていただきました。夫婦のライフプランニング表を作成して、改善点を具体的に指導していただき、とてもためになりました。ありがとうございました。
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Takashi Kondo
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中長期的な家計管理に苦戦していたところ、とても視覚的に分かりやすく分析、アドバイス頂けました。 他者視点から客観的に家計を見ていただく機会ってなかなか無いですが、俯瞰でのご意見をいただけるので、オススメです!
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会社たと
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無料FP相談でお世話になった。 1時間と時間が限られる中、夫婦2人が死ぬまでの「家計シミュレーション」をしていただき、漠然と持っていた大きな不安に対して、方向性を指し示す裏付けを得られたのは助かった。特に、不動産投資でローンを借りて賃貸しているマンションがあったが、そのシミュレーション上での扱いが自分にはわからなかったのでよかった。 また、税理士資格もお持ちのため、税務面での質問も、普段の業務に基づいたお答えをその場で頂き、その点でも有りがたかった。
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YU MIYA
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数年前、住宅購入や家計のやりくりについて悩んでいて相談をしました。 (クチコミが遅くなってしまいすみません…) 将来のために貯金をしたいのになかなか思うようにいかず不安を感じており、第三者のプロの方に導いてほしくて、相談しました。街中の保険ショップ等の無料ライフプランニング等は期待外ればかりでなかなかお金の管理について相談できることがなく、諦めかけていましたが、こちらで無料でプロの方のアドバイスをいただくことができ、お人柄も良く丁寧に対応して下さり、とても良かったです。 私達のような低所得の人間がこんな立派な所で相談させていただくのは恥ずかしい…と不安もありましたが、そんなことなく親身に相談を聞いて下さり安心しました。 住宅購入に悩んでいましたが、私達に合った予算を提案してくれたり、戸建てを勧めてくれたり、話もとても分かりやすくて説得力があり、具体的に動き出すことができました。お陰で新築戸建ての住宅を購入することができ、感謝しています。こだわりもありご提示していただいた予算よりもオーバーしてしまいましたが、気持ちや状況を分かってくれ、一緒に考えてくれて嬉しかったです。その後の確定申告も、私達夫婦だけではとても上手くできなかったと思いますが、快く引き受けて下さり、本当に本当に有り難かったです。 たくさんお世話になり、本当にありがとうございました。 忙しかったり行動力がなかったりして、クチコミもすぐにしようと思っていたのに遅くなってしまい申し訳ないです。 ご相談させていただいてから数年、お金の心配は次から次へとで、保険や住宅ローン控除についてお聞きしたいことや相談したいことがあり…今後も相談させていただけたらとてもとても嬉しいです。
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数年前にライフプランニングや保険の事でお世話になり、それから毎年確定申告などをお願いしています。無料なので、助かっています。節税の相談も親身にしていただけました。
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ライフプランニング、税金、保険、資産運用、投信の選び方、など様々な話題に相談頂きました。 税理士・会計士の資格もお持ちなので、とても幅広い知識で、大変役に立ちました。また、今後のキャリアや家族構成の変更や、老後のことなど、不確定な将来に対してどう備えていくか、そのときにどういう手段が有るか、などご教示頂けました。 帰結としては、自分達では思いつかない様な保険のご提案を頂いたのですが、自分達としてはシンプルなライフプランにしたかったので、見送ることにはしましたが、考えの幅を広げて頂けたと思います。
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モニタリングキャンペーンを利用しました。色々な質問に対して、細やかなアドバイスを頂き有難うございました。特に質問に対して回答のレスポンスが早く引き出しも多く知識の多い方だと感じました。また、プロジェクターで投影したり、ホワイトボードで説明してくださって、わかりやすかったです。
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