「変額保険って、元本割れするって聞いたけど…」「投資ってこわくて手を出せない」「そもそも保険っていらなくない？」
そんな不安の声を、特に30代女性からよく耳にします。

結論から言って、変額保険にかかわらず、NISA、iDeCoも含めて、投資信託は証券アナリストクラスのしっかりしたアドバイザーをつけない限りやめておいた方がいいです。なので、情報源がＹｏｕＴｕｂｅやインスタって方は、アメリカの国債がいいと思います。

将来への備えを考える中で、「貯金では足りない」「でも投資はこわい」と感じるのはごく自然なことです。
この記事では、変額保険に対する不安を“冷静に整理”しながら、実際のリスクやメリットについてわかりやすく解説します。

① そもそも変額保険って何？

変額保険とは、保障と資産運用を両立できる保険商品です。

特徴は以下の通りです：

• 契約者が保険料を支払い、その大部分が投資信託の形で運用される

• 万が一のときは死亡保険金出るし、高度障害になると死亡保険金相当額が「自分」に入る（最低保証あり）

• 運用次第で解約返戻金や将来の受取額が増減する

• 解約返戻金を、「終身年金」として受け取ることができる商品もある

つまり、「保険」と「資産形成」の2つの目的を1つでカバーする仕組みになっています。

② よくある不安「元本割れってどういうこと？」

「変額＝危ない」という印象を持つ最大の理由は、元本割れのリスクがあるという点でしょう。これはNISAもiDeCoも同じですが。

これはつまり、支払った保険料の総額よりも、運用によって戻ってくるお金が減る可能性があるということです。

しかし、ここで重要なのは以下のポイントです：

• 長期運用でリスクを平準化できる

• 最低死亡保障は確保されている

実際、変額保険の設計は**「老後に受け取る」を前提**にしており、時間をかけて資産を育てていくスタイルです。短期的な値動きに一喜一憂する必要はありません。

③ 変額保険が向いている人・向いていない人

向いている人：

• 長期的に資産形成をしたい方

• インフレに備えて現金以外の手段を持ちたい方

• 保険の保障機能も重視したい方

• 「老後生活」だけは絶対に守りたい

向いていない人：

• 数年以内に解約予定がある方

• 元本保証を最優先したい方→NISAもやらない方がいいです。

• 投資についての最低限の理解も避けたい方

つまり、「老後のためのもの」という考え方に納得できる方にとっては、変額保険は非常に合理的な選択肢となります。

④ 投資初心者の30代女性にとっての利点

変額保険は、保険会社がもつラインナップから運用先を選ぶ、という特性があります。

この際、保険会社またはその代理店の担当者がつくので、相談できる担当者がいるという点は安心できます。

ただ、この担当者というのがクセモノです。

医療保険やガン保険なら、担当者のレベルを気にする必要はあまりないでしょう。

変額保険の中身は投資信託です。

担当者が投資信託についてしっかりした知識を持っているかどうかは見極めなければなりません。

結局、NISAもiDeCoも中身は投資信託なので、誰かしら相談できる人は必要だとは思います(^^;)

担当者が優秀であるという前提であれば、忙しい30代女性でも継続しやすい仕組みになっています。

また、将来的に終身年金形式で受け取れる設計もあり、老後資金として計画的に使うことも可能です。

まとめ｜「危ないかどうか」より、「目的に合っているか」が大切

「変額保険って危ないの？」という疑問には、「リスクはあるが、きちんと設計すれば有効な手段になる」と答えるのが正解です。

✔ 長期運用を前提に
✔ 保険の機能を活かしながら
✔ 老後の資産形成にも役立てる

不安をゼロにするのではなく、不安を理解し、適切に付き合うことが大切です。

もしあなたが、「貯金以外の選択肢を探しているけれど、一歩踏み出せない」と感じているなら、まずはプロの無料相談で、ご自身に合ったプランを一緒に考えてみませんか？